专家建议10岁开始存养老钱引热议，养老规划该如何抉择？

发布于：2025-08-07 阅读：0

上海交通大学教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，以三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人。但此建议引发争议，如资金来源、收益率假设、价值观等问题。同时也给出更务实的替代建议，强调养老规划要结合现实能力。

近日，上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏在《金融新启航·养老金融透视镜》栏目上，分享了关于养老规划的见解，引发广泛讨论。

养老规划

阎志鹏指出，养老规划核心是“时间杠杆”。他用三胞胎案例说明：假设年化收益率为8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。

他建议20多岁应投资较大比例的权益类资产，借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”，每天先存30元再消费，一年就是1万元，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。对于50岁以上人群，要测算养老金缺口，降低权益资产比例，补充商业保险。

复利效应

然而，该建议争议不断。一是现实可行性存疑，10岁儿童无独立收入，储蓄依赖父母，普通家庭压力大，且多数家庭要优先满足教育、医疗等刚性支出，提前为子女规划养老难度大。二是8%的年化收益率过于理想化，当前市场环境下，银行理财产品、定期存款年化利率普遍低于3%，权益类投资实现8%年化回报风险高，且长期通胀可能稀释存款购买力。三是价值观念冲突，让儿童为养老储蓄，被指剥夺童年快乐，转移社会养老压力。

也有更务实的替代建议。青少年期（10 - 20岁）聚焦财商教育；成年后（25岁起）强制储蓄工资的10% - 20%，优先低风险工具，逐步增加权益类投资。还有“咖啡钱”模型，每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万。同时，要利用政策工具，做好健康储备和应急资金预留。

金融财经

总体而言，养老规划宜早，但起点要匹配现实能力。普通家庭可在成年后启动系统性储蓄，结合政策工具与健康管理，实现更可持续的养老储备。

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